הפכת משכיר לעצמאי? תחשוב על החיסכון הפנסיוני שלך

חלק לא מבוטל מהעצמאים ובעלי העסקים הקטנים היו פעם שכירים. לפעמים זו הייתה שנה אחת, אבל אפשר גם למצוא לא מעט אנשים שהפכו לעצמאים אחרי עשרות שנות עבודה כשכירים.
מאז שנכנס לתוקפו צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, המוכר בכינויו "פנסיית חובה", רוב השכירים במשק הם בעליהם של תוכניות חיסכון פנסיוניות שאף כוללות לרוב ביטוחים אישיים כגון אובדן כושר עבודה, נכות וביטוח חיים.

אם כך, נשאלת השאלה מה עושים עם החסכונות הפנסיונים בזמן המעבר מסטאטוס שכיר לעצמאי.
לכאורה, נשמע הגיוני פשוט להמשיך את אותן תוכניות באופן עצמאי. אך עצמאיים בתחילת דרכם עלולים להתקל בכמה אתגרים.
הכנסותיהם של העצמאיים בתחילת דרכם נמוכות בדרך כלל מאלו שהיו להם כשהיו שכירים. יתכן אף שתחלוף תקופה לא קצרה בה לא יהיו הכנסות. בתקופות אלו, יתקשו העצמאים להמשיך להפריש לחסכונות הפנסיונים ולביטוחים האישיים. בנוסף, בזמנים כאלה לא מגיעים לסף תשלום מס הכנסה ואז הם גם לא נהנים מהטבות מס על ההפקדות, מה שמוריד מאוד את המוטיבציה לחיסכון.
בעוד שהימנעות מחיסכון פנסיוני למשך שנה-שנתיים אינה מומלצת, אך בלית ברירה נסבלת, הבעייתיות הגדולה קיימת בנושא הביטוחים האישיים, אותם חשוב מאוד לא לאבד.

אם כן, נסקור כאן כדוגמה 2 ביטוחים חשובים:

• אובדן כושר עבודה - זהו ביטוח שלרוב מובנה בתוך מוצרים כמו ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. הוא אמור לספק לאדם קצבה חודשית במקום השכר, במקרה ולא יוכל להמשיך לעבוד עקב מחלה או תאונה. לרוב ניתן להמשיך ביטוח זה למשך שנה או שנתיים ולשלם רק עבור עלויות הביטוח, ללא חלק החיסכון. בחלק מהמקרים ניתן אף לשלם את עלויות הביטוח מתוך הכסף שנצבר עד כה בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה.
  תקופה זו בה משלמים רק עבור הביטוח נקראת ריסק זמני. כך ניתנת הגנה מסוימת מפני המצב בו יאבד כושר ההשתכרות, גם בתקופה בה אין חיסכון פעיל לפנסיה.
• ביטוח חיים – ביטוח זה נועד להגן על בני המשפחה התלויים באדם כלכלית ולשלם להם סכום חד פעמי גדול אם הגרוע מכל יקרה לו. ביטוח זה אמור לסייע לבני המשפחה לשמור על רמת חיים סבירה.

ישנם ביטוחים נוספים עליהם יש לתת את הדעת בעת המעבר ממעמד תעסוקתי של שכיר לעצמאי ויש לבחון כיצד בתקופה שלרוב איננה פשוטה מבחינה כלכלית, ניתן לשמור על הביטוחים המינימאליים, להגנה מפני אסונות כלכליים.
עוד נקודה למחשבה היא שהמוצרים הפנסיונים הוותיקים יכולים להיות בעלי תנאים שלא ניתן להשיג יותר והם כוללים צבירת וותק ומקדמי קצבה מצוינים. לכן, חשוב לבדוק האם וכיצד ניתן לשמר אותם עד לרגע בו יוכל האדם להמשיך ולהפקיד בהם סכומים כמו בעבר.
כבר כאשר מתכננים את המעבר ממעמד שכיר לעצמאי מומלץ לקבל ייעוץ אצל יועץ פנסיוני אובייקטיבי. היועץ יוכל לבדוק את תמהיל החסכונות הפנסיונים והביטוחים האישיים הקיים לכם ולבדוק מה ניתן לשמר במסגרת המגבלות התקציביות. כפי שאנו מכינים מספיק כסף לבניית העסק, צריך לדאוג לשמירת סכום מסוים לשמירה על התכנית הפנסיונית שלנו.

לסיכום, בעת המעבר ממעמד שכיר לעצמאי חשוב לטפל בחסכונות הפנסיונים והביטוחים האישיים.
אין לראות במאמר זה משום ייעוץ פנסיוני, לפני ביצוע פעולות במוצרים פנסיונים מומלץ לקבל ייעוץ מיועץ פנסיוני אובייקטיבי.
איציק וילק , סמנכ"ל שיווק ופיתוח עסקי, RDVC | ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי