הלוואות - מה מי ולמי - הגופים שנותנים הלוואה בישראל

אביבה טנא

פעם, לישראלי שביקש לקחת הלוואה היתה רק כתובת אחת, סניף הבנק שבו פעל חשבון העו"ש שלו. הבנקים בלבד היו מי שסיפקו הלוואות באופן חוקי, היעדר התחרות אפשר גביית ריביות גבוהות והצבת תנאים נוקשים בפני הלווים. כיום המצב שונה מיסודו – ופרט לבנקים קיימים לא מעט גופים המציעים הלוואה חוץ-בנקאית*.

התעוררות התחרות בתחום ההלוואות בישראל משפרת את מצבם של הצרכנים שכיום אינם מוגבלים ללוות ממקור בודד, ובאפשרותם לצאת ל"סיבוב קניות" ולקבל הצעות שונות, ביניהן אפשר לערוך השוואה חכמה ולהחליט איזו מהן היא המשתלמת ביותר. אם אתם שוקלים לקחת הלוואה למטרה מסויימת – משיפוץ בית או קניית רכב חדש, ועד מימון טיול בחו"ל או חתונה לילדים – כדאי שתכירו את הגופים השונים המורשים לתת הלוואות בישראל.

מי יכול לתת הלוואות בישראל?

גופים העוסקים במתן שירותים פיננסיים כמו הלוואות, נמצאים תחת רגולציה של החוק בנושא הלוואות חוץ-בנקאיות וככאלה הם נדרשים לעמוד בתנאים שונים, בהתאם להיקף הפעילות שלהם, כתנאי לקבלת רישיון. בין התנאים הללו ניתן למצוא עמידה בבדיקת מהימנות ואיתנות פיננסית, וכן צורך להעמיד הון עצמי מינימלי, בהתאם לצבר האשראי של אותו גוף. הבנקים וחברות האשראי מפוקחים בנפרד, לפי חוק הבנקאות, וגם עליהם מוטלת רגולציה הדוקה.

בנקים: הלוואות בסכומים גבוהים ובירוקרטיה סבוכה

בקבלת הלוואה מהבנק ניתן להנות מיתרון בדמות ריבית מעט נמוכה יותר לעומת המתחרים; אולם תהליך קבלת ההלוואה מהבנק הוא לעיתים ארוך ומסורבל יחסית, כאשר קיים צורך באישור ההלוואה בדרגים השונים של הבנק, ולא פעם גם בערבים ובביטחונות אחרים להחזר ההלוואה. בנוסף, החזר ההלוואה יורד ממסגרת החשבון של הלקוח בבנק – ובכך מצמצם אותה ועלול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת.

חברות אשראי: בלי ביטחונות וערבים

חברות האשראי יכולות כיום לספק הלוואות ללקוחות כל הבנקים, ומציעות הלוואות בתנאים גמישים שיכולים להשתנות בין לקוח ללקוח. חברות האשראי נוטות לגבות ריבית גבוהה יותר מזו של הבנקים; מנגד, התנאים שהן מציעות לרוב נוחים יותר – ניתן לבקש הלוואה דרך אתר האינטרנט בלי לצאת מהבית, למשל,  ולקבל אישור בתוך ימים ספורים. כל זאת בלי צורך בערבים או ביטחונות, ובלי לפגוע במסגרת בחשבון הבנק.

חברות מימון: הלוואות לשלל מטרות

בשוק כיום קיימות חברות מימון העוסקות בהלוואות חוץ-בנקאיות למטרות מגוונות. מדובר בהלוואות לסכומים נמוכים יחסית של עשרות אלפי שקלים, ולתקופות קצרות יותר.

קרן פנסיה וקופת גמל: על חשבון החיסכון

מי שחוסך בקרן פנסיה או קופת גמל יכול לקבל הלוואה על חשבון החיסכון שהצטבר, ולהחזיר אותה בתנאים נוחים יחסית – כולל הריבית. גם כאן, אין צורך בביטחונות או ערבים. עם זאת, לרוב ניתן לקבל הלוואה מסוג זה רק לאחר שהשגנו ותק של שלוש שנים לפחות בקרן או בקופה.

בשורה התחתונה: כדאי להיות צרכן חכם

כיום, בניגוד לעבר, קיימת תחרות של ממש בתחום ההלוואות, כך שאין צורך להסכים להצעה הראשונית שנקבל, בין אם מהבנק או מגורם אחר, וניתן לערוך השוואה כדי למצוא את השילוב האטרקטיבי ביותר בין תנאים נוחים לגובה הריבית. מומלץ לוודא כי הגוף שבחרתם נמצא תחת הרגולציה הרלוונטית – ומוכיח איתנות ויציבות פיננסית.

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

* הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.