ביטוח לעסק חדש

התפעול השוטף של העסק כולל סיכונים רבים, שבמקרה ומתממשים, עשויים לפגוע בפעילות העסקית ובהצלחה של העסק. בעל העסק יכול לבטח את עצמו מול חלק מהסיכונים המדוברים באמצעות ביטוחים שונים לעסק.

סוגי כיסוי ביטוחי לעסק

ביטוח עסק כולל לרוב כיסויים מסוגים שונים ורבים, אך כדאי לזכור להתאים את סוגי הכיסויים לצרכים הממשיים של העסק. ביטוח המבנה מכסה על נזקי אש, פריצה, נזקי מים ואסונות טבע. ביטוח המבנה כולל גם את התכולה.
ביטוח צד ג' מכסה על חבות העסק במקרי תביעה על נזק הקשור לעסק, שגרם המבוטח לגורם אחר. לקוח שנכנס לעסק ונפל עליו מדף, למשל, הוא דוגמה למקרה שדורש כיסוי של ביטוח צד ג'.
ביטוח חבות מעבידים מכסה על תביעה של עובד בבית העסק, שתובע את המעסיק על נזק שנגרם לו בעבודה ולא שולם על ידי ביטוח לאומי, כגון נכות ספציפית. בעקבות הסכומים הגבוהים אליהם יכולות להגיע התביעות, כדאי לבטח את העסק מפני מקרים שכאלו.
ביטוח פנסיוני מכסה על ההתחייבות להפרשות הדרושות על פי חוק מצד המעסיק לקרנות הפנסיה והפיצויים של העובדים. את הביטוח הפנסיוני ניתן לרכוש דרך ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה, או במשולב.
סוגי ביטוחים נוספים הם: ביטוח אובדן רווחים (המכסה על אפשרות לירידה בלתי מתוכננת בהכנסות), ביטוח סיכוי אשראי, ביטוח אחריות מוצר (המכסה על תביעות מול תעודת האחריות שהמוצר של העסק מעניק) וביטוח אחריות מקצועית.
לא תמיד מתאימים כל סוגי הביטוחים לכל עסק. למשל, מומלץ לקחת ביטוח תכולה בנוסף לביטוח מבנה, רק אם העסק מחזיק במלאי שיכול להינזק ללא קשר למבנה. ביטוח הובלה הכרחי רק אם העסק משנע סחורות לעתים קרובות.

נחיצות הביטוח

עסקים קטנים שכל הוצאה בתחילת דרכם כבדה מאוד על המאזן שלהם, נוטים לוותר לעתים על רכישת פוליסת ביטוח כדי לחסוך. עם זאת, דווקא העסקים הקטנים חשופים יותר לתביעות, בעקבות היעדר מדיניות בטיחות ברורה ויישום מתמשך של אמצעי בטיחות מחמירים, מה שעשוי להוביל ליותר תאונות, נזקים וטעויות לעומת עסקים גדולים.

עלות מול תועלת

חישובי עלות מול תועלת הם משימה לא פשוטה כשמדובר בביטוח. הערכת הסיכונים נערכת בתיאוריה בלבד ועולם התביעות והכיסויים הביטוחיים מלא באותיות קטנות, תנאים מגבילים וסעיפים נחבאים אל הכלים. השאלות ברכישת ביטוח הן רבות, כגון מהו הסכום הנכון לביטוח רכוש ומלאי? מה הסכום לביטוח הרכוש הקבוע? האם להפריד בין הכיסויים? האם לבטח את מבנה העסק על אף שהוא מושכר? האם להגדיל את ההשתתפות העצמית על מנת להוזיל את העלות הבסיסית של הפוליסה?

שאלות אלו ורבות אחרות עומדות מאחורי הבדלים של מאות שקלים בשנה ומאוד קשה לענות עליהן באופן מושכל, במיוחד בתור בעל עסק טרי שרוצה להתרכז בפעילות של העסק עצמו. לכן, כדאי למנות איש קשר מקצועי ומנוסה, שיהיה מסוגל להציע ולשקול בין כל האפשרויות הקיימות. בנוסף, איש מקצוע שמלווה את העסק מעדכן גם באשר לשינויים בחוק המתעדכנים מעת לעת.

עבודה מול סוכן אישי לעומת עבודה ישירה מול חברת הביטוח

לבעל עסק קטן, שרוצה להתמקד בפעילות העסקית שלו ובצמיחת העסק, מומלץ לבצע את הביטוח של העסק אצל סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה או לקחת יועץ סיכונים שבונה עבור העסק את הכיסוי המתאים, לרבות דגשים על סיכונים ספציפיים לעסק.
התקשרות ישירה מול חברות הביטוח דורשת יותר ידע ומקצועיות בתחום הביטוח, בנוסף למעקב שוטף אחרי הפוליסה, אחרי השינויים בדרישות והשיפור האפשרי בתנאי הפוליסה. העמלה של סוכן הביטוח עשויה להתברר כמשתלמת במיוחד במקרים בהם הביטוח שנלקח חוסך מצד אחד הוצאות מיותרות ומבטיח כיסוי מתאים ומיטבי לאופי העסק מצד שני.

השוואת מחירים ודגשים בעריכת ביטוח לעסק

כדאי ומומלץ לערוך השוואת מחירים בין החברות והסוכנים השונים. ההבדל במחירים על אותם תנאי כיסוי עשוי להגיע לעתים למאות שקלים בשנה. בכל מקרה, הימנעו מקבלת הנחות ישירות מסוכן הביטוח- הדרך היחידה לקבלת הנחות היא דרך הרישום שלהן בפוליסה עצמה.
הדגשים העיקריים בעת עריכת ביטוח לעסק:

• ודאו קבלת כל הפרטים והסייגים בפוליסה
• ודאו כי הפוליסה נמצאת בידכם, וכי אתם מקבלים אישור בכתב לכל הבטחה שנותן לכם סוכן הביטוח לפני הסיכום.
• יש לחדש ביטוח עסק מדי שנה. הסוכן וחברת הביטוח לא מתחייבים לחדש אותו.
• חשוב לעדכן את סוכן או חברת הביטוח בעבר שלכם בתחום הביטוח, במקרה של תביעות עבר או כל מידע אחר רלוונטי. הסתרה של מידע עלולה להוביל להיעדר כיסוי. זכרו, לחברות הביטוח יש דרכים לגלות את האמת ולכן לא כדאי להסתיר מהן פרטים.
• לא כדאי לרכוש ביטוח רכוש בסכום נמוך מערכו. ביטוח שכזה יגרום לאי ביטוח יחסי של כל נזק לפי היחס שבין ערך הרכוש לסכום הביטוח- הנקרא ביטוח חסר.
• הקפידו לכתוב את פירוט ההשתתפות העצמית לכל פוליסה וסיכון בנפרד.
• דאגו לציון בכתב של הכיסוי הביטוחי נגד סיכונים כמו רעידת אדמה, נזק טבע, מהומות, התפרעויות, שביתות או נזק שנגרם בזדון.