מה צריך לדעת על הלוואה בימי קורונה

הלוואה בימי קורונה – מה צריך לדעת

 מגפת הקורונה יצרה מצב של משבר כמעט בכל העולם – ובישראל, עדיין לא רואים את הסוף. עם תחילת המגפה, הוצאו מאות אלפי ישראלים לחופשה ללא תשלום, ורבים אחרים פוטרו. זאת, בשעה שעשרות אלפי עסקים נקלעו לקשיים פיננסיים חמורים, וחלקם אף קרסו. בעוד שחלק מהעובדים חזרו למקום עבודתם, מספר המובטלים גדל במידה ניכרת, ועשרות אלפי ישראלים, אם לא יותר, מצאו את עצמם בלי מקור פרנסה.

ישנם כאלה שהצליחו לצבור די חסכונות כדי להתקיים בכבוד גם בימים אלה, ואחרים מסתמכים על תמיכה כספית מצד המשפחה. ואולם, לרבים אין חסכונות או גב משפחתי, ולא מעט מהם שוקלים כעת לקחת הלוואות*, על מנת לעבור את התקופה הקשה הזו.

חשוב לזכור שנטילת הלוואה, גם אם הדבר נראה קל ונגיש, היא עניין רציני – ויש לשקול אותו בכובד ראש. בכתבה זו, ריכזנו עבורכם כמה דברים שחשוב לבדוק לפני נטילת הלוואה, וטיפים לבחירת ההלוואה הנכונה ביותר עבורכם.

אילו חלופות אפשר לבחון לפני שמתחייבים להלוואה?

ראשית, חשוב לבדוק האם ניתן לייעל את התנהלות משק הבית ולקצץ בחלק מההוצאות, מה שיעניק לכם מרחב נשימה לפחות לכמה חודשים. אם אכן תצליחו לעשות זאת, הרי שרכשתם הרגל שיועיל לכם גם בתקופות טובות יותר. אפשרות אחרת, כאמור, היא לבחון קבלת הלוואה מקרובים או חברים; ואולם, רבים חוששים לערב משפחה וכספים, ומעדיפים שלא ליטול הלוואה ממכרים.

ניתן גם להשתמש בכספי חסכונות שהצטברו עם השנים, ואולי אף "לשבור" קרנות השתלמות; ואולם, שימו לב שאם תשתמשו בכספי החיסכון מוקדם יותר מהתכנון המקורי שלכם – למשל, אם הם נועדו לשנות הפרישה שלכם, או כדי לממן לימודים אקדמיים לילדיכם בעוד שנים – הרי שתאבדו את אפקט הריבית דריבית. בשל אפקט זה, ככל שחוסכים שנים רבות יותר, הריבית משמעותית יותר, והחיסכון גדל. אם תידרשו להתחיל מחדש את החיסכון, הסכום שיצטבר יקטן משמעותית.

מה חשוב לבדוק כשמחליטים לקחת הלוואה?

הדבר החשוב ביותר הוא לוודא שאכן תצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה. מפתה מאוד לקחת סכומים גדולים שיאפשרו לנו להתנהל ברווחה, אך על כל שקל שניקח כהלוואה, נצטרך להחזיר יותר מכך. לכן, ערכו תחשיב שמביא בחשבון הוצאות והכנסות צפויות לתקופת ההלוואה, ובדקו מה הסכום המינימלי שאתם זקוקים לו. אל תשכחו – כדאי להיות מוכנים תמיד גם להוצאות בלתי צפויות, כמו תיקון יקר ברכב שהתקלקל, טיפולי שיניים גדולים ועוד. אם החזר ההלוואה גדול מדי ולא יאפשר לכם הוצאה בלתי מתוכננת, כדאי להקטין את סכום ההלוואה או לחפש פתרון אחר.

כעת, הכינו תוכנית מפורטת ככל האפשר להחזר ההלוואה. האם אתם מעריכים שתמצאו עבודה חדשה בקרוב, ואם כן, מהו השכר המוערך? האם לעסק שלכם יש אפשרות להתרחב ולהגדיל הכנסות? ואולי תוכלו למכור את הרכב השני ולהסתפק במכונית אחת, או למכור את הבית הגדול ולעבור לדירה זולה יותר? חשוב מאוד שתדעו מהם המקורות הכספיים מהם תוחזר ההלוואה – כדי שלא תיגררו לבור פיננסי עמוק יותר.

שימו לב – ישנה אפשרות ליטול הלוואה מקרן הפנסיה או קרן ההשתלמות, כלומר – על חשבון החיסכון הפנסיוני שלכם. במקרה זה, תנאי ההלוואה אמורים להיות טובים יותר; אך במקרה שלא תצליחו לעמוד בהחזרים, החיסכון – המשמש בטוחה להלוואה – עלול להיפגע, שכן החברה המלווה תשתמש בו על מנת להחזיר לעצמה את כספה.

איך בוחרים ממי לקחת הלוואה?

אם בדקתם, חקרתם והגעתם למסקנה שהדרך האחראית ביותר עבורכם היא נטילת הלוואה, זה הזמן להכיר את השוק. בשנים האחרונות, שוק ההלוואות בישראל שוקק חיים – כאשר אל הבנקים, שהיו פעם האפשרות היחידה ונהנו מהיעדר תחרות, הצטרפו גורמים נוספים ובהם חברות אשראי, הלוואות חברתיות ואפילו רשתות מזון. כדאי לדעת כי כיום, גם שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות הוא מוסדר ומפוקח, ופועל תחת רגולציה הדוקה.

לכל בחירה יתרונות וחסרונות משלה, שהופכים אותה מתאימה לקהלי יעד מסוימים. כך למשל, בבנקים ניתנות הלוואות בסכומים גדולים יחסית, בעוד חברות האשראי מעניקות ברוב המקרים הלוואות בסדר גודל של 100-200 אלף שקלים. למרות התחרות הפורחת, נטילת הלוואה בבנק היא לעיתים תהליך ביורוקרטי הדורש קביעת פגישה בבנק, אישורים של בעלי תפקידים שונים, ערבים (בחלק מהמקרים) ועוד.

לעומת זאת, בחברות האשראי ניתן כיום לבקש הלוואה אונליין בלי לצאת מהבית, לחפש חניה ולעטות מסיכה: באמצעות אתרי האינטרנט, אפשר למלא את הפרטים הנדרשים ופשוט לשלוח את הבקשה אונליין, בחלק מהמקרים, הבקשה מאושרת בתוך 3 ימים בלבד, והכסף מועבר אל החשבון בתוך ימים ספורים.

פרמטר חשוב שיש לבדוק הוא הריבית על ההלוואה, שמשפיעה על גובה ההחזר. ככלל, הריבית בבנק מעט נמוכה יותר מזו שגובות חברות האשראי; ואולם, יש שיאמרו כי הנוחות והפשטות שבנטילת הלוואה מחברות האשראי משתלמות לא פחות.

בשורה התחתונה, חשוב לא להקל ראש בנטילת הלוואה – זוהי התחייבות פיננסית לכל דבר, שעלינו להחזיר במלואה ובמועדה. מומלץ לבדוק חלופות אחרות להלוואה, וגם אם הגעתם למסקנה שזוהי האופציה הטובה ביותר עבורכם, יש לבדוק היטב את השטח כדי למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.