ניכיון צ'קים- למי זה טוב?

פירוש המילה "ניכיון" הוא רכישה של מסמך בעל ערך כלכלי ("מסמך סחיר") תמורת מחיר נמוך מן הערך שאמור להיות מוקנה לו. כאשר מדובר בניכיון צ'קים הכוונה היא לרכישה של צ'ק שמועד פירעונו טרם הגיע כאשר הסכום המשולם עבורו נמוך מזה הרשום על גבי הצ'ק.
אין כל הכרח שניכיון צ'קים יהיה כרוך בפעילות "אפורה" על גבול הפלילית, למעשה מדובר במהלך מימון מקובל שניתן לבצע תוך פניה לחברות מורשות (מטעם משרד האוצר). אפילו רוב הבנקים מספקים שירות ניכיון צ'קים אולם המחיר שהם גובים בגינו הוא על פי רוב גבוה משניתן להשיג במקומות אחרים.

מתי כדאי לשקול מהלך של ניכיון צ'קים
רוב הפעילות (כ 80%) בשוק ניכיון הצ'קים היא סביב צ'קים עסקיים. מדובר בצ'קים דחויים שקיבלו עסקים קטנים ובינוניים (כאלה שמחזורם השנתי עומד על בין 5  ל- 200 מיליון שקלים).
בעלים ומנהלים של עסקים כאלה נתקלים לא פעם בקשיי תזרים מזומנים הנובעים מכך שקיבלו תשלום בצ'קים דחויים שמועד פירעונם טרם הגיע בעוד הם זקוקים לכסף מזומן לצורך רכישות מספקים, תשלום משכורות וכו'.
במקרה כזה אפשרות אחת היא להסדיר מסגרות אשראי מול הבנק, עוד ניתן לפנות לקבלת הלוואות, לשתי האפשרויות עלויות בלתי מבוטלות. ניכיון צ'קים היא דרך נוספת לפתרון בעיה כזו של תזרים מזומנים והיא בהחלט עשויה להיות המשתלמת ביותר.

מי מעניק שירות ניכיון צ'קים
כאמור ניתן לפנות לבנק כדי לקבל שירות ניכיון צ'קים אולם העמלה שיגבה הבנק על פעולה זו, חלקו של הסכום הרשום בצ'ק שניתן יהיה לקבל והשפעת המהלך על ההתנהלות הכללית מול הבנק בדרך כלל הופכות אופציה זו לאטרקטיבית פחות.
בשוק ישנו מגוון חברות פרטיות המציעות שירות ניכיון צ'קים, ביניהן כאלה השייכות (לפחות חלקית) לחברות ביטוח גדולות וקבוצות פיננסיות מובילות. אחת מאלה אף הסדירה לאחרונה מתן שירות ניכיון צ'קים במאה סניפים של דואר ישראל.
חשוב מאוד לא להתפתות לקבל שירות ניכיון צ'קים מחברה פרטית שאין לה היתר להעניק שירות כזה, היתר הניתן מטעם משרד האוצר.

ניכיון של צ'קים פרטיים
אחת הבעיות של ניכיון צ'קים נוגע לצ'קים שרושמים אנשים פרטיים. קורה שמקבל הצ'ק פונה לחברה לניכיון צ'קים, מקבל תמורה כלשהי עבורו ואז אינו מספק את הסחורה או השירות שהבטיח לרושם הצ'ק.
חברת הניכיון תפרע את הצ'ק בהגיע מועד פירעונו ולרושם הצ'ק יוותר רק לתבוע את מי שהצ'ק נרשם לזכותו.

על שולחן הכנסת מונחת הצעת חוק לפיה ברירת המחדל בעת הזמנת פנקס צ'קים חדש בבנק תהיה של צ'קים עליהם מוטבע המונח "למוטב בלבד" ההופך את הצ'קים לבלתי סחירים. פירוש הדבר הוא שהגופים המוסדרים המציעים שירות ניכיון צ'קים, הבנקים ביניהם, לא ייאותו לקבלם. הסכנה היא שחוק זה, אם יתקבל, יספק אמנם הגנה לצרכן הפרטי אולם במקביל יפגע באפיק מימון חשוב המסייע כיום לרבבות עסקים קטנים.