הלוואת טווח קצר לעסק ? כל מה שחשוב לדעת

מאמר מערכת פורסם: 23.01.2018
הלוואת טווח קצר לעסק ? כל מה שחשוב לדעת

הצלחה של עסקים קטנים ובינוניים תלויה רבות בבחירת פתרון המימון המתאים. אפשרות נפוצה היא הלוואה לטווח קצר. באלו מקרים היא כדאית, איזה פתרונות מימון נוספים ישנם ומה צריך לקחת בחשבון כדי שההלוואה תצליח להרים את העסק ולא להפך? קראו ותגלו

בשלב זה או אחר של חייו  צפוי כמעט כל עסק קטן ובינוני להיקלע לבעיה ברמה זו או אחרת של תזרים מזומנים. תופעה זו אינה בהכרח תוצאה של ניהול כושל, שכן גם אם החובות לספקים, שכר העובדים ושאר התשלומים השוטפים משולמים בזמן ואף במצב בו ההכנסות שוות להוצאות ואפילו נרשמים רווחים, לעיתים קרובות נזקק העסק לגייס סכום חד פעמי גדול על מנת להתרחב, לרכוש ציוד חדש וכדומה. הפתרון המתבקש במקרים אלו הוא הלוואה לטווח קצר. הסכנה בנקיטת צעד כזה היא שמועד פירעון ההלוואה יגיע והעסק ימצא את עצמו במצב פיננסי גרוע יותר משהיה לפני שנטל אותה ויתקשה במתן ההחזרים. כדי לצמצם ככל שניתן את הסיכוי שהתסריט הזה יתממש בעסק שלכם, חשוב להכיר היטב את אפשרויות המימון העומדות בפני עסקים קטנים ובינוניים. בכתבה זו נציג את מושגי היסוד בתחום ההלוואות לעסקים, אך חשוב להדגיש כי היא אינה מהווה תחליף ליעוץ פיננסי מקצועי.

באופן מידי ולכל מטרה

חלק נכבד מהעסקים הקטנים והבינוניים בישראל ממומנים באמצעות מסגרת אשראי בנקאית ורובם אף השתמשו בזמן כלשהו בשירותי הבנק להלוואה בטווח קצר. מדובר בפתרון מהיר יחסית הניתן ע"י הבנק בתנאי פריסה קצרים של עד שנה. על פי רוב הלוואות מסוג זה ישמשו כהלוואות לכל מטרה, כלומר לכל צורך שיראו לנכון בעלי העסק, מניכיון שיקים ועד ייבוא מחו"ל. קבלת המימון תעשה בתוך זמן קצר וללא בדיקה מקיפה של הגוף המממן את מטרת ההלוואה, ולמעשה ניתן אפילו לקבלה בלי להגיע לסניף הבנק.

כל זאת עומד בניגוד משמעותי לתנאי ההלוואה לטווח ארוך, העשויה להתפרס על פני מספר שנים ושקבלתה מחייבת תהליך ארוך, אשר יכלול בדיקה של מקבל האשראי ותוכנית המימון שלו, כלומר כיצד הוא מתכוון להחזיר את ההלוואה, לפרטי פרטים. באופן טבעי, על הלוואות לטווח ארוך תהיה הריבית נמוכה יותר ומטרתה המוצהרת של ההלוואה תהיה בדרך כלל שיפור המאזן של העסק.

הפרמטר המכריע  - ההון חוזר

אחד הגורמים המשפיעים ביותר על החלטת הבנק על האם להעניק את ההלוואה לעסק ובאילו תנאים הוא מצב ההון החוזר. הון חוזר הוא אותו סכום שמעמיד העסק בכדי לכסות ההוצאות השוטפות שלו. הדרך המקובלת לכמת את ההון החוזר היא לחשב את הנכסים השוטפים הניתנים למימוש בזמן קצר ולחסר מהם את התחייבויות השוטפות והמידיות. קריטריון ההון החוזר עלול להוות בעיה לעסקים רבים, כיוון שהערך המתקבל מחישוב ההון החוזר לא תמיד מאפשר קבלת הלוואה בתנאים טובים, בפרט כאשר מדובר בעסק בשלבי הקמה או בתהליך התפתחות הגורם המאופיין בריבוי הוצאות שוטפות ומיעוט הכנסות אם בכלל.

האפשרות החוץ בנקאית

אפשרות נוספת לקבלת אשראי היא ללא כל התערבות מצד הבנק. מימון חוץ בנקאי מאפשר לעסק להכניס תזרים מזומן גם במקרה בו אין באפשרותו לקבל מימון מצד הבנק או במקרה בו ישנה העדפה שלא להכביד על מסגרת האשראי הבנקאית. אומנם ברוב המקרים מימון זה יהיה יקר יותר או בעל תנאים פחות נוחים, אך במקרים מסוימים הוא עשוי להשתלם.

כמו הלוואות בנקאיות, גם אלו החוץ בנקאיות נחלקות בגדול להלוואות טווח קצר וטווח ארוך. במסלול לטווח ארוך, למשל באמצעות חברת האשראי, עשוי הסדר זה להשתלם ואף להקל על האובליגו בחשבון הבנק.

במידה שמדובר בהלוואה חוץ בנקאית לטווח קצר שנועדה להחזיר הלוואות קיימות, הדבר מעיד לרוב על ניהול לא נכון של העסק הבוחר במדיניות של כיבוי שריפות על חשבון פתרון הבעיות מן השורש. דרך נוספת למימון חוץ בנקאי היא שימוש בניכיון שיקים – כלומר מכירת שיק דחוי מגורם שלישי תמורת הסכום במזומן בניקוי עמלה למבצע הניכיון. גם פעולה זו עלולה להתגלות ככיבוי שריפות בטווח הקצר שלא יועיל בטווח הארוך במידה שהכסף שנפדה במקום אמור היה לשמש לכיסוי ההוצאות שוטפות עתידיות.  

כל מקרה לגופו

מאחר שהלוואה לטווח קצר מחייבת ריבית גבוהה, שכן אשראי מהיר שניתן ללא בדיקה מעמיקה לעולם יגרור אתו ריבית גבוהה יותר, יש לשקול אותו ביתר כובד ראש. אם מטרת ההלוואה היא זירוז תזרים המזומנים, כדוגמת פירעון צ'ק משמעותי או ייבוא סחורה, אזי סכום ההלוואה עתיד להיפרע בקרוב על בסיס השימוש באותו מימון.
אותה הלוואה, במידה ותילקח על מנת לשפר את התזרים השוטף לעסק, למשל, יכולה להכניס את העסק לבעיה סבוכה יותר כאשר יגיע מועד פירעון ההלוואה. לא בכל מקרה יש לגשת מיד לאפשרות של הלוואה לטווח קצר, אלא לבחון כל מקרה לגופו. ייתכן בהחלט שאלטרנטיבה של התייעלות תוך שימור העסק פעיל תתגלה כפתרון מתאים יותר.

הלוואה לכל מטרה עשויה להוות דרך מהירה ויעילה לשפר את תזרים המזומנים של העסק, ובמקרים מסוימים אף תאפשר מימוש הזדמנות עסקית שלא תיתכן בלעדיה. מנגד, הריבית הגבוהה על סוג כזה של הלוואות עלולה להערים עליו קשיים גדולים יותר בטווח הארוך עד כדי סכנה להמשך פעילותו, מה שמחייב לקחת כל החלטה על הלוואה כזו בכובד ראש, ומוטב גם לעשות זאת תוך היוועצות במומחה פיננסי.

 

 

 

 


    מאמרים שיכולים לעניין אותכם: